国泰君安证券研究院银行组指出，科技发展推动下，传统银行业必须转型。未来，银行转型方向是提供开放式、体验式金融服务，这需要银行在场景、流程、产品、风控、运营五大能力上全面提升。然而，目前银行在这些方面存在缺陷，急需科技赋能来拓展其能力边界。

银行发展金融科技既充满机遇又面临挑战。挑战包括场景建设、安全建设和道德建设。互联网巨头已把控多重场景，而一些银行在场景建设上投入不足，过于依赖传统网点模式。同时，网络安全技术需与时俱进以抵御外部风险，还需加强道德建设，特别是对用户资金和数据的保护。

随着科技在金融行业的深入应用，金融科技已成为最热门的发展方向。传统银行业也在积极探索金融科技发展战略，推动转型进程。在近期银行年报中，金融科技战略已成为“标配”，许多银行将其定位为核心竞争力。

如平安银行将科技视为战略转型的第一生产力，致力于将科技全面运用于各个领域，打造金融科技“护城河”。浦发银行也高度重视“数字化”战略推进，实现增长动力转换。建设银行则着力实施金融科技战略，以智慧聚能激发新动力。

然而，银行发展金融科技既有机遇也有挑战。从时间纵轴来看，银行选择金融科技具有必然性和必要性。金融科技的发展有望推动银行业的再一次转型。同时，金融科技创新为银行带来新的发展机遇，如提高服务效率、优化风险管理能力和降低运营成本。

但挑战也同样存在，如与金融科技公司合作中的体制、合作模式和技术对接问题。不同定位和规模的银行在发展金融科技中的难点也不同。大型银行面临效率和协同问题，而小型银行则在业务量和资金实力方面存在劣势。

因此，传统金融机构在金融科技变革中应处理好技术与场景、变革与传统、需求与应用、创新与合规以及独立发展与对外合作等关系。当前，金融与科技的融合已不仅仅停留在技术层面，更体现为全方位的融合再造。如何真正解决融合中的痛点、更好地用技术提升服务，是银行和所有传统金融机构必须面对的重要课题。