过去的十年里，金融科技对传统银行业务模式产生了深刻冲击。从支付到存贷款、财富管理，银行的资金中介和信息中介职能受到挑战，信用中介作用也岌岌可危。随着社会发展逐渐从消费互联网转向产业互联网，金融科技对公司金融和资产管理的重新定义也迫在眉睫。

银行业，作为数据密集型行业，一直是科技应用的领跑者。然而，尽管有着ATM机、网上银行和手机银行等科技创新的先河，却在近十年间错过了金融科技革命的浪潮。这其中的原因，与科技的角色发生跃迁有关——从降本增效到重构金融模式，银行业的科技优势荡然无存。

同时，宏观经济动力的转换和增速换挡，也使得银行业陷入利润增速腰斩、不良资产攀升的困境。2012年，银行业利润增速接近腰斩，此后便一路下滑，失去了前十年的辉煌。

一步落后，步步落后。当银行业忙于将业务从线下搬到线上时，互联网巨头已经在拓展外部场景、整合数据、迭代模型。银行与互联网机构的合作，虽然带来了流量的甜头，却也暴露出银行在科技能力上的不足。

很多银行将金融科技转型简化为零售转型，进一步简化为消费贷款规模的增长。然而，这种走捷径的做法忽视了底层科技能力的建设，导致转型之路越走越偏。

当然，也有佼佼者如招商银行和平安银行，他们以月活跃用户为指标，成功实现了零售转型。招行的“北极星指标”和平安银行借助平安集团资源的模式，都为行业提供了宝贵的经验。

展望未来，“银行4.0”和开放银行战略成为银行业的发展方向。然而，在开放银行的图景中，谁将成为主导者仍是一个问题。互联网巨头已经走出了一条场景——数据——科技——金融的融合发展之路，而银行业在数据融合方面仍有待提高。

行业不灭，龙头更迭。转型之路虽然充满挑战，但也是银行业重塑自身、迎接未来的必经之路。