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||2007-04-03

在曼哈顿32街与公园大道的交汇处，银行间的竞争如同白热化。花旗银行、商业银行公司、North Fork银行和摩根大通的新分行，还有汇丰银行，都在这片金融战场上争夺着每一份市场份额。

传统观点认为，地段是零售业务成功的关键。近两年，美国零售银行业发生了数宗大规模并购案，核心驱动力都是对零售网点与客户的争夺。Capital One收购了North Fork，摩根大通交换了纽约银行的零售业务，美联银行收购了Golden West金融集团……这些都是为了获取更多的物理网点和客户资源。

但这场盛宴可能会受到一些限制。尽管金融放松管制，但美国法律仍规定，任何一家银行持有的存款不得超过全国存款总额的10%。这一规定旨在防止金融风险过度集中，并确保弱势群体也能享受到金融服务。

美国银行已成为接近这一上限的银行，其存款总额约占美国银行业存款总额的9%。由于这一法定上限，美国银行无法通过并购来进一步扩大其在国内市场的份额。

美国银行一直在努力推动修改或废除这一存款上限，但遭到了中小银行的强烈反对。这场关于存款上限的争论预计将会持续一段时间。

在存款上限的限制下，银行或许应更多关注如何强化与现有客户的关系，以及如何在产品和客户服务上进行更为激进的创新。

探索创新之路

长期以来，美国零售银行业在产品和服务创新上落后于其他行业。在智能卡、非接触式支付等创新型支付技术在亚洲兴起时，美国银行业仍坚持使用传统的支付方式。

这种创新滞后主要受监管障碍、银行内部组织结构瓶颈以及行业的惰性和谨慎态度影响。但现在的市场环境要求银行必须变得更加以客户为中心，更具创新精神。

为了推动创新，银行可以尝试打破部门间的界限，引进更清晰的创新批准流程，并深入挖掘现有客户数据以更好地理解客户需求。

此外，银行还可以从其他行业寻找灵感。比如，Commerce Bancorp的董事长兼总裁Vernon Hill二世就将他的银行视为一个零售企业，这种思维方式帮助他的银行成为了美国成长最快的银行之一。

化繁为简：创新的方向？

在任何行业的创新中，换位思考都是关键。银行需要从客户的角度出发，理解他们的真正需求。

过去，银行的产品开发人员往往过于关注技术的复杂性，而忽视了客户的实际需求。然而，消费者通常更希望获得简单、直接的解决方案。

当然，有些金融产品本身就很复杂。但银行可以通过提供专业的指导和支持，帮助客户更好地理解和使用这些产品，从而增强客户忠诚度。

在竞争激烈的金融市场中，创新是银行持续发展的关键。通过打破传统思维模式、引进新流程和方法、以及从其他行业汲取灵感，银行可以为客户提供更优质的服务和产品。

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